Vay tín chấp là gì? Làm sao để vay tín chấp và quy định cụ thể khi vay tín chấp mà bạn nên biết

Bạn có nhu cầu vay tiền gấp nhưng lại không có thu nhập hàng tháng ổn định, càng không có tài sản giá trị để thế chấp và lao đao vì bị từ chối yêu cầu vay tiền từ ngân hàng? Trong tình huống khổ sở này thì vay tín chấp chính là “vị cứu tinh” của bạn. Hãy cùng VAYTIEN.NET tìm hiểu thêm về hình thức “nghe lạ tai” này nha.

Vay tín chấp là gì?

Đau đầu vì có thu nhập thấp nhưng hiện tại bạn lại cần một số tiền nhất định cho những mục đích tiêu dùng cá nhân, những dự định mà “ngốn” kha khá tài chính của mình như tổ chức lễ cưới, mua nhà, mua xe,….? Hãy cân nhắc đến hình thức vay tín chấp, một trong những loại hình về dịch vụ vay tài chính của ngân hàng.

Tại sao lại gọi vay tín chấp là vị cứu tinh của bạn? Nói một cách đơn giản, vay tín chấp là hình thức vay không yêu cầu người vay phải thế chấp bất kỳ tài sản cá nhân của mình. Điểm uy tín tín dụng của bạn sẽ là một trong yếu tố quan trọng để quyết định hồ sơ vay của bạn có được duyệt hay không.

Khi vay tín chấp bạn sẽ được lợi ích gì?

Khi bạn vay tiền “nóng hổi” như thế này tại ngân hàng thì lãi suất vay và các yếu tố khác đều được pháp luật quy định và giám sát, giảm thiểu rủi ro hơn các tổ chức tín dụng “áo đen”. Hơn nữa, khi vay tín chấp nhanh bạn sẽ được trải nghiệm một số ưu điểm như sau:

• Điều kiện vay và thủ tục đăng ký hồ sơ vay đơn giản, nói không với thế chấp tài sản và ngân hàng sẽ không thực hiện hoạt động thẩm tra khách hàng vay.
• Hạn mức vay tương đối cao (nhưng không quá 500.000.000 VNĐ), thích hợp cho người vay cần nhiều chi phí cho mục đích tiêu dùng hoặc đầu tư

Vay tín chấp lãi suất bao nhiêu?

Tuy thuật ngữ vay tín chấp không được quy định dưới bất kỳ điều luật nào của nhà nước nhưng nếu người dùng vay tín chấp cho mục đích tiêu dùng thì được xem là vay tiêu dùng (được định nghĩa tại Điều 3 Thông tư số 43/2016/TT-NHNN). 

Lãi suất cho vay của các tổ chức ngân hàng và phi ngân hàng nói chung đều không có quy định một con số cụ thể mà các tổ chức tài chính này có quyền quyết định mức lãi suất cho vay của mình. Tuỳ vào tình hình thị trường và tỉ lệ nhu cầu vay tài chính, các đơn vị tài chính sẽ quy định rõ ràng mức tối đa và tối thiểu của lãi suất trong từng thời kỳ đối với dịch vụ vay vốn. 

Mức lãi suất của vay tín chấp tiêu dùng (hay vay vốn tiêu dùng) cũng không là ngoại lệ, vì phụ thuộc vào độ uy tín của người vay là chính mà mức lãi suất cho hình thức vay này khá cao, cao hơn vay thế chấp. Người vay có quyền thỏa thuận đồng ý hay không đồng ý về lãi suất với bên ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay. 

[Tư vấn] Để vay tín chấp bạn cần đáp ứng điều kiện và thủ tục gì?

Mặc dù việc khách hàng đến và sử dụng dịch vụ vay tại ngân hàng sẽ mang lại lợi ích không nhỏ cho ngân hàng nhưng khách hàng vẫn phải đáp ứng đủ điều kiện tối thiểu và thực hiện thủ tục theo quy trình thì mới được giải ngân.

Một số điều kiện tối thiểu mà người vay tín chấp ngân hàng phải đáp ứng như sau:

• Có quốc tịch Việt Nam, độ tuổi phải từ đủ 22 – 60  và bắt buộc phải thường trú trong cùng khu vực của chi nhánh ngân hàng
• Thu nhập hàng tháng ổn định với mức thu nhập ít nhất là 4.5 triệu mỗi tháng, tuy nhiên sẽ có một số nơi sẽ yêu cầu mức thu nhập tối thiểu cao hơn
• Cung cấp sao kê minh chứng thu nhập cá nhân để ngân hàng có thể xem xét và đánh giá khả năng thanh toán khoản vay
• Không phải là nợ xấu, điểm tín dụng thấp

Một số tổ chức phi ngân hàng sẽ đơn giản hoá yêu cầu và thủ tục của bạn đến mức tối giản nhất để thu hút khách hàng về phía mình nhưng người vay vẫn nên tỉnh táo và cân nhắc cho mình nơi uy tín để thực hiện vay tín chấp, tránh sa vào các tổ chức tín dụng đen.

Quy trình vay tín chấp cơ bản mà bạn nên biết

Mặc dù thủ tục đơn giản nhưng cũng sẽ không thể tránh những bất cập làm mất thời gian của người vay trong quá trình đăng ký vay vốn tín chấp. Chính vì thế, bạn đọc hãy tham khảo những bước thực hiện cơ bản sau đây để quá trình đăng ký vay của mình sẽ nhanh chóng hơn nhé.

Rà soát điều kiện và chuẩn bị hồ sơ vay tín chấp tiêu dùng ngân hàng

Tuỳ vào từng thời kỳ mà các tổ chức ngân hàng, phi ngân hàng sẽ có một số điều kiện tiên quyết cho việc vay tín chấp này như sau:

• Người vay có độ tuổi từ 22 – 60 tuổi, một số tổ chức tài chính khác sẽ chấp nhận và hỗ trợ người vay từ đủ 18 tuổi
• Tình trạng công việc ổn định, công tác tối thiểu là 1 năm 
• Có đủ khả năng thanh toán khoản vay, ngân hàng sẽ yêu cầu giấy sao kê thu nhập để thực hiện đánh giá người vay
• Không là nợ xấu của bất kì địa chỉ vay vốn nào
• Có Hộ khẩu/KT3/Giấy tạm trú cùng khu vực với tổ chức cho vay

Sau khi đáp ứng được đủ các điều kiện, người vay sẽ phải chuẩn bị bản sao một số giấy tờ theo yêu cầu của hồ sơ đăng ký sau đây:

Giấy tờ tùy thân	Minh chứng thu nhập	Giấy tờ khác (nếu ngân hàng yêu cầu)
– CMND/CCCD hoặc hộ chiếu (nếu có) – Hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú trong khu vực chi nhánh ngân hàng cho vay –  Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn hoặc nếu còn độc thân thì phải làm giấy chứng nhận độc thân.	– Hợp đồng lao động còn hạn – Hồ sơ chứng minh thu nhập, sao kê bảng lương	– Hợp đồng bảo hiểm cá nhân –  Cavet xe máy, xe hơi, giấy phép lái xe – Giấy phép đăng ký kinh doanh, sổ sách thu chi đối với người vay là tổ chức doanh nghiệp

Quy trình vay tín chấp tiêu dùng ngân hàng

Nếu khách hàng đã đáp ứng điều kiện và chuẩn bị đầy đủ giấy tờ được yêu cầu trong bộ hồ sơ đăng ký vay thì khách hàng sẽ tiếp tục thực hiện quy trình vay vốn tín chấp theo những bước sau:

Bước 1: Nộp hồ sơ vay vốn tín chấp đã chuẩn bị hoàn tất cho nhân viên ngân hàng và nhận hồ sơ vay theo mẫu, nghe tư vấn về dịch vụ thích hợp với bạn và tiếp tục làm theo yêu cầu về giấy tờ của ngân hàng.

Bước 2: Ngân hàng sẽ đánh giá và xét duyệt thông tin trên hồ sơ vay và nộp về cho Giám đốc Ngân hàng quyết định xét duyệt

Bước 3: Người vay sẽ đợi xét duyệt từ 1 – 3 ngày sau khi nộp hồ sơ, sau đó ngân hàng sẽ liên hệ bạn khi có kết quả

Bước 4: Khi hồ sơ vay được duyệt, người vay tiến hành đến quầy giao dịch để thực hiện ký hợp đồng vay và ngân hàng sẽ giải ngân sau đó. Lưu ý, người vay nên đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng vay để nắm rõ quyền lợi và trách nhiệm của mình.

Bước 5: Thanh toán khoản vay khi tới hạn

Sự khác nhau giữa vay tín chấp và vay thế chấp

Bạn đọc hãy tham khảo bảng so sánh sau đây để có thể phân biệt và hiểu rõ hơn và loại hình vay vốn mà mình sẽ lựa chọn.

Yếu tố	Vay tín chấp	Vay thế chấp
Khái niệm	Không cần thế chấp tài sản giá trị cá nhân, điểm tín dụng của cá nhân hoặc tổ chức doanh nghiệp sẽ là yếu tố tiên quyết khi tiến hành đăng ký vay tín chấp ngân hàng.	Ngược lại, hình thức này yêu cầu người vay phải có tài sản giá trị để “thế chân” tại ngân hàng. Tuy nhiên, người vay vẫn có quyền sử dụng tài sản đã thế chấp của mình nhưng giấy tờ chứng nhận sở hữu Ngân hàng thu giữ.
Điều kiện xét vay vốn	Người vay phải: – Có độ tuổi từ đủ 20 đến 60  –  Không có nợ xấu với bất kỳ tổ chức tín dụng nào – Chứng minh được khả năng thanh toán khoản vay	Người vay phải: – Có độ tuổi từ đủ 20 đến 60  –  Không có nợ xấu với bất kỳ tổ chức tín dụng nào – Chứng minh được khả năng thanh toán khoản vay – Có tài sản cá nhân giá trị để thực hiện thế chấp khi vay
Hạn mức của khoản vay	Tối đa 500 triệu	Tương đối cao, gần bằng 80$ giá trị của tài sản mà người vay thế chấp tại ngân hàng
Thời hạn	1 năm đến 5 năm	Linh hoạt, có thể đến tận 35 năm

3 Nhóm vay tín chấp cơ bản được áp dụng phổ biến

Tuỳ thuộc vào mục đích vay tín chấp của khách hàng mà loại hình này sẽ được phân làm 3 nhóm sau đây:

Nhóm vay tín chấp cá nhân

Mục đích vay của đối tượng trong nhóm vay tín chấp cá nhân thường là cho những nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua xe, đóng tiền học phí cho con cái, y tế,…Những khoản chi tiêu này không lớn nhưng cũng không quá nhỏ nhưng đối với những người có thu nhập tuy ổn định nhưng tương đối thấp thì phương pháp vay này sẽ là lựa chọn tốt cho họ. 

Nhóm vay tín chấp doanh nghiệp – SME

Đây là nhóm vay tín chấp mà đối tượng vay chủ yếu là các tổ chức doanh nghiệp, công ty có nhu cầu vay vốn cho các hoạt động kinh doanh, xây dựng doanh nghiệp, đầu tư hoặc tái đầu tư,…

Nhóm vay tín chấp theo sản phẩm

Nếu căn cứ vào sản phẩm để phân loại vay tài chính thì trong nhóm này sẽ bao gồm 3 loại như sau:

• Vay tiền mặt tiêu dùng

Người vay sẽ được ngân hàng giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng chính chủ để thuận tiện cho mục đích tiêu dùng cá nhân của người vay một cách nhanh chóng. Chỉ sau khi người vay thành công ký hợp đồng vay với bên ngân hàng thì tiền sẽ về tài khoản ngân hàng của người vay hoặc nhân viên sẽ tiến hành đưa tiền mặt trực tiếp tại quầy giao dịch.

• Vay ngân hàng để mua hàng trả góp

Để đáp ứng được nhu cầu mua hàng của phân khúc khách hàng có thu nhập không cao thì các tổ chức doanh nghiệp hiện nay đều áp dụng hình thức mua hàng trả góp vào các sản phẩm của mình. 

Khách hàng chỉ cần thanh toán từ 10% đến 50% giá tiền của sản phẩm là đã có thể sở hữu “tạm thời” sản phẩm đó, phần tiền còn lại có thể vay tổ chức tài chính để chi trả và sau đó thực hiện thanh toán khoản vay đúng với kỳ hạn vay đã thỏa thuận.

Hiện nay, nhiều doanh nghiệp liên kết với bên ngân hàng hoặc các tổ chức phi ngân hàng về việc cho vay mua hàng trả góp. Mọi thủ tục vay đều được thực hiện một cách nhanh chóng và đơn giản tại cửa hàng, không cần phải đến chi nhánh ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác.

• Vay thấu chi

Ở loại hình vay này, tuỳ vào điểm uy tín của người vay mà ngân hàng sẽ cho phép bạn rút khoản tiền nhất định vượt mức số dư hiện có trong tài khoản của mình. Bạn rút bao nhiêu thì ngân hàng sẽ tính lãi suất dựa trên số tiền cụ thể đó và bạn phải thực hiện thanh toán khi đến kỳ hạn thỏa thuận.

[Q&A] Các câu hỏi thường gặp về vay tín chấp

• Hình thức vay mà không thế chấp tài sản cá nhân có phải vay tín chấp? 

Đúng vậy, đây chính là hình thức vay tín chấp

• Sau khi nộp hồ sơ vay thì trong bao lâu sẽ được duyệt? 

Tuỳ vào tổ chức ngân hàng hoặc phi ngân hàng mà bạn quyết định vay, thời gian duyệt hồ sơ vay sẽ khác nhau.

• Công việc không cố định và thu nhập không ổn định thì có vay tín chấp được không?

Thông thường, các hệ thống ngân hàng sẽ yêu cầu chứng minh được tình trạng công việc hiện tại và mức thu nhập tối thiểu (thường là 3 triệu/tháng) để ngân hàng đánh giá được khả năng thanh toán khoản vay. Nếu khoản dự vay của bạn không nhiều thì bạn có thể cân nhắc đến tổ chức tài chính, phi ngân hàng vì thủ tục sẽ đơn giản hơn, không cần phải chứng minh thu nhập.

• Cùng một lúc vay thế chấp ở nhiều ngân hàng được không? 

Ngân hàng không hạn chế người vay trong việc vay thêm ở nơi khác nếu người vay đáp ứng đủ điều kiện và có khả năng chi trả nợ nhiều nơi cùng một lúc. 

• Vay tín chấp trả trước hạn có sao không? 

Nếu bạn có đủ khả năng để thanh toán khoản nợ trước hạn thì bạn có thể thực hiện trả nợ trước khi kỳ hạn đến nhưng bạn phải chịu một khoản phí thanh toán trước hạn (tuỳ ngân hàng). Cụ thể là 4%, 2% và 1% trên tổng số dư khoản nợ gốc còn lại lần lượt của năm thứ nhất, thứ hai và thứ ba trở đi sau khi vay.

• Nợ xấu có thể vay tín chấp ngân hàng được không?

Có một số tổ chức tài chính chấp nhận hỗ trợ cho nợ xấu vay tài chính nhưng hầu hết các ngân hàng đều không chấp nhận cho nợ xấu vay tín chấp, đây cũng là một trong những điều kiện tối thiểu để có thể vay tín chấp ngân hàng.

•  Vay tín chấp được giải ngân như thế nào? 

Sau khi hồ sơ vay được duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân trực tuyến cho khách hàng thông qua tài khoản ngân hàng chính chủ hoặc trực tiếp bằng tiền mặt tại quầy giao dịch ngân hàng.

• Có thể vừa vay thế chấp vừa vay tín chấp được không? 

Tuỳ vào điểm tín dụng của bạn và quy định của tổ chức ngân hàng hoặc phi ngân hàng mà chọn vay, bạn có thể hoặc không thể vay cùng lúc 2 hình thức trên.

• Phí chậm thanh toán là bao nhiêu? 

Phí phạt cho việc thanh toán khoản vay trễ còn tùy thuộc vào các tổ chức ngân hàng hoặc phi ngân hàng quy định.

VAYTIEN.NET hy vọng những giải đáp và thông tin về hình thức vay tín chấp trên sẽ giúp bạn đọc hiểu rõ khái niệm và những vấn đề xoay quanh loại hình vay tài chính này.